Nợ xấu: 'Trần tình' rồi thêm lo

Theo con số NHNN đưa ra, dư nợ trong lĩnh vực bất động sản (BĐS) không phải cao nhất. Nhưng điều này không phải là mừng. Bởi lẽ: các dự án BĐS thường có tài sản đảm bảo là các BĐS. Và rất nhiều các khoản vay khác cũng có tài sản đảm bảo là BĐS. Và nói mọt cách rõ hơn, ở nước ta, đa phần các tài sản đảm bảo là BĐS.

Chính vì vậy, trong giai đoạn hiện nay, khi rủi ro xảy ra, với việc lắm quá nhiều bất động sản thì các ngân hàng sẽ xử lý ra sao khi mà thị trường BĐS đang đóng băng như hiện nay ? Họ sẽ bán các dự án này như thế nào, cho ai trong quá trình xử lý nợ xấu?. Nếu không bán được BĐS thì nợ xấu xử lý sao.

Đấy chưa kể đến, giá BĐS trước đây cao, được định giá cho vay cao, nay giá xuống thấp thì tài sản có còn đủ để đảm bảo cho khoản vay. Hơn nữa, không thể bỏ qua chuyện tiêu cực, khi các nhân viện ngân hàng cố tình định giá sai để cùng người vay trục lợi.
 

Theo con số của Ngân hàng Nhà nước, tổng giá trị tài sảm đảm bảo so với nợ xấu là 134,8%. Nếu tính ra số tuyệt đối, tổng giá trị tài sản đảm bảo các ngân hàng đang nắm giữ sẽ vào khoảng 272,296 tỷ đồng.

Nếu 50% con số này là BĐS nhưng chắc chắn thực tế chắc chắn phải cao hơn 50% nhiều thì số lượng BĐS mà cả hệ thống ngân hàng đang nắm cũng là con số khổng lồ. Với tốc độ xử lý tài sản đảm bảo như hiện nay, không biết, cả hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước, thậm chí huy động cả DATC vào cuộc cũng không biết bao giờ xử lý xuể.

Và cũng không hiểu, nếu một công ty mua bán nợ ra đời thì sẽ dùng biện pháp tài chính gì để xử lý đống BĐS này nếu không dùng tiền mặt?

Vấn đề khác là thành phần bất động sản cũng rất khác nhau: dự án khu nghỉ dưỡng, dự án nhà chung cư, đất ở, đặc biệt là các đất thổ cư, đất cha ông để lại 3-4 đời. Các đất thổ cư, đất cha ông để lại rất dễ vướng phải các vấn đề đạo đức, tình cảm khi mạnh tay xử lý.

Vì thế, tình trạng “bỏ thì thương, vương thì tội” trong xử lý tài sản đảm bảo là câu hỏi không chính thức, nhưng cũng làm cán bộ xử lý nợ biết bao băn khoăn. Đây cũng chính là bài học lớn cho các ngân hàng khi rất “yêu thích” tài sản đảm bảo là bất động sản.

Chưa kể, việc xử lý 15,84% số nợ xấu không tài sản đảm bảo, khoảng 31,997 tỷ sẽ không hề đơn giản, thậm chí, “cam go” hơn việc xử lý nợ có tài sản đảm bảo nhiều. Ngoài ra, các con số này đều chốt ở thời điểm 31/03/2012, tức là hết quý I, còn thời điểm hiện tại, giữa tháng 7 năm 2012, tức là bắt đầu sang tận quý III rồi, thì số liệu chắc sẽ còn biến động nhiều.

Dấu nợ xấu: yếu kém của giám sát

Ngân hàng Nhà nước cũng đã phải công nhận có tình trạng giấu nợ xấu của các ngân hàng. Việc làm này sẽ dẫn đến các sai lệch của báo cáo tài chính, báo cáo tài chính hợp nhất vì chi phí vận hành sẽ khác nhau do phải trích lập dự phòng rủi ro khác nhau.
 

PHẢI XỬ LÝ NỢ XẤU CỦA CÁC NGÂN HÀNG TỪ LỢI NHUẬN VÀ NGUỒN DỰ PHÒNG Không thể có tình trạng khi các ngân hàng thương mại kinh doanh có lãi thì được hưởng toàn bộ, phân phối thu nhập cho các thành viên trong ngân hàng là cao nhất so với các ngành kinh tế khác,đến khi gây ra để lại nợ xấu không tự mình xử lý từ lãi có được trong quá trình kinh doanh hàng năm, trong khi đó dự kiến Ngân hàng Nhà nước sẽ đứng ra thành lập công ty để mua lại nợ xấu. Theo báo cáo của Ngân hàng nhà nước số nợ xấu trên 200 ngàn tỷ đồng của các ngân hàng, như vậy nguồn vốn sẽ lấy từ đâu để mua lại nợ xấu của các ngân hàng thương mại ? Không thể bố trí từ nguồn ngân sách nhà nước từ thuế của người dân được, nếu như vậy là điều hết sưc vô lý. Chúng ta nhận thấy trong những năm qua Ngân hàng nhà nước cho phép thành lập các ngân hàng thương mại quá dễ dãi, trong cả nước hàng lọat các ngân hàng thương mại mới ra đời tranh nhau tự quy định lãi suất cho riêng mình, bất chấp các quy định ràng buộc của ngân hàng nhà nước để huy động vốn cho ngân hàng mình, làm cho khách hàng không biết nên giao dịch với ngân hàng nào. Khách hàng thấy ngân hàng kia có huy động lãi suất cao hơn vội vàng rút tiền chuyển từ ngân hàng này đến ngân hàng kia, làm cho thị trường tiền tệ bị rối lọan. Đồng thời việc cho vay không đảm bảo thế chấp, không có phương án kinh doanh hiệu quả, lãi suất vay quá cao, doanh nghiệp kinh doanh bị thua lỗ. Chính vì vậy đã để lại hệ lụy như ngày hôm nay. Để tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, trước tiên cần phải khắc phục những tồn tại trong thời gian qua, không cho phép thành lập các ngân hàng mới, việc sáp nhập hay giải thể phải từng bước không vội vàng để không làm ảnh hưởng sự họat động thị trường tiền tệ trong cảnước. Nhà nước cần kiểm tra thống kê có bao nhiêu ngân hàng họat động không hiệu quả ,nợ xấu quá lớn. Đề nghị các đơn vị này chủ động liên hệ với các ngân hàng khác làm ăn có hiệu quả, nếu ngân hàng bạn đồng ý thì chủ động xây dựng phương án sáp nhập. Nhà nước cần quy định thời gian cụ thể nếu họ không thực hiện được ,thì thực hiện theo luật phá sản, vì ngân hàng thương mại thực chất cũng là doanh nghiệp . Còn các ngân hàng khác mặc dù hiện nay đang làm ăn có hiệu quả nhưng với quy mô quá nhỏ bé, cần khuyến khích họ liên doanh hay sáp nhập với ngân hàng khác để tạo thành một tập đòan tài chính ngân hàng với quy mô lớn họat động mạnh hơn, vững chắc hơn trong tương lai. Các ngân hàng thương mại sau khi tự nguyện sáp nhập, các khoản nợ xấu phải được xử lý từ nguồn lợi nhuận, trừ vào vốn của đơn vị mình và cho phép các NH thương mại sử dụng nguồn dự phòng rủi ro của từng khoản vay và nguồn dự phòng chung 0,75% để xóa nợ xấu. MINH TRÍ Chúng ta nhận thấy trong những năm qua Ngân hàng nhà nước cho phép thành lập các ngân hàng thương mại quá dễ dãi, trong cả nước hàng lọat các ngân hàng thương mại mới ra đời tranh nhau tự quy định lãi suất cho riêng mình, bất chấp các quy định ràng buộc của ngân hàng nhà nước để huy động vốn cho ngân hàng mình, làm cho khách hàng không biết nên giao dịch với ngân hàng nào. Khách hàng thấy ngân hàng kia có huy động lãi suất cao hơn vội vàng rút tiền chuyển từ ngân hàng này đến ngân hàng kia, làm cho thị trường tiền tệ bị rối lọan. Đồng thời việc cho vay không đảm bảo thế chấp, không có phương án kinh doanh hiệu quả, lãi suất vay quá cao, doanh nghiệp kinh doanh bị thua lỗ. Chính vì vậy đã để lại hệ lụy như ngày hôm nay. Để tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, trước tiên cần phải khắc phục những tồn tại trong thời gian qua, không cho phép thành lập các ngân hàng mới, việc sáp nhập hay giải thể phải từng bước không vội vàng để không làm ảnh hưởng sự họat động thị trường tiền tệ trong cả nước. Nhà nước cần kiểm tra thống kê có bao nhiêu ngân hàng họat động không hiệu quả ,nợ xấu quá lớn. Đề nghị các đơn vị này chủ động liên hệ với các ngân hàng khác làm ăn có hiệu quả, nếu ngân hàng bạn đồng ý thì chủ động xây dựng phương án sáp nhập. Nhà nước cần quy định thời gian cụ thể nếu họ không thực hiện được ,thì thực hiện theo luật phá sản, vì ngân hàng thương mại thực chất cũng là doanh nghiệp . Còn các ngân hàng khác mặc dù hiện nay đang làm ăn có hiệu quả nhưng với quy mô quá nhỏ bé, cần khuyến khích họ liên doanh hay sáp nhập với ngân hàng khác để tạo thành một tập đòan tài chính ngân hàng với quy mô lớn họat động mạnh hơn, vững chắc hơn trong tương lai. Các ngân hàng thương mại sau khi tự nguyện sáp nhập, các khoản nợ xấu phải được xử lý từ nguồn lợi nhuận, trừ vào vốn của đơn vị mình và cho phép các NH thương mại sử dụng nguồn dự phòng rủi ro của từng khoản vay và nguồn dự phòng chung 0,75% để xóa nợ xấu. MINH TRÍ